بررسی‌ها نشان می‌دهد که برای شکل‌گیری صرافیهای خانگی، چندین عامل اساسی وجود دارد. از جمله این عوامل می‌توان به دشواری فرآیند معامله ارز در صرافی‌ها، فرار از پرداخت مالیات و نبود امنیت در معامله با دلالان ارزی اشاره کرد. همچنین، تمایل به عدم پرداخت حق‌المعامله به کارگزاری‌های ارزی نیز از دلایل دیگری است که فروش ارز در بین افراد قابل اعتماد را تحت تأثیر قرار می‌دهد.
به گزارش مانی بان، معاملات خانوادگی به اولین گزینه غالب مردم برای خرید یا فروش دلار تبدیل شده است. رونق کنونی مبادلات خانه به چند عامل بستگی دارد. در وهله اول، با توجه به شرایط تورمی سال های گذشته، خرید دلار به عنوان یک گزینه سرمایه گذاری برای خانوارها محسوب می شود که خانواده های ایرانی را به صرافی بالقوه تبدیل کرده است. موضوع دوم، مقررات پیچیده بازار رسمی، تعدد نرخ ها و شرایط سخت خرید و فروش دلار در صرافی های مجاز است که صرافی خانوادگی را به اولین گزینه برای خانوارها تبدیل می کند. علاوه بر این، اعمال مالیات بر معاملات، تمایل به معاملات رسمی دلار را کاهش داده است. مشکل دیگر این است که علاوه بر سختی معامله در صرافی ها، ریسک معامله با دلال ها نیز بسیار زیاد است و مردم سعی می کنند کمتر در این بازار حضور داشته باشند. اگرچه سیاست گذار مصمم به شناسایی جریان های خرید و فروش ارز کشور است، اما بوروکراسی ناشی از آن باعث رونق معاملات داخلی شده است.
عوامل مختلفی باعث شده است که خرید و فروش ارز در بین افراد جامعه از تریبون های رسمی به محافل خانوادگی و دوستانه تبدیل شود. امروزه با کمی جست و جو در میان اقوام شاهد هستیم که فرآیند عرضه و تقاضای اسکناس خارجی گاهاً خارج از فضای بازار صورت می گیرد. به عنوان مثال فردی که قصد سفر به کشورهای خارجی را دارد ابتدا به دنبال اقوام خود می گردد تا مقداری ارز مورد نیاز خود را از افراد مورد اعتماد تهیه کند و یا برعکس فردی که اخیراً از خارج به ایران بازگشته است، بازگشته است. او از اطرافیانش می شنود که در صورت تمایل می تواند دارایی های ارزی خود را به قیمت توافقی و در حدود نرخ بازار به آنها عرضه کند. بررسی‌ها نشان می‌دهد از جمله عوامل مهم تشکیل صرافی‌ها می‌توان به «سخت بودن فرآیند معاملات ارزی»، «فرار مالیاتی» و «عدم امنیت در برخورد با دلالان ارز» اشاره کرد. البته «تمایل به عدم پرداخت حق امتیاز به کارگزاران فارکس» نیز از دیگر دلایل قابل ذکر برای فروش ارز بین افراد مورد اعتماد است.
تغییر مستمر و پیاپی سیاست های ارزی و ایجاد ساختارهای جدید در فضای بازار معضلی است که فعالان بورس کشور به کرات در بازه های زمانی کوتاه با آن مواجه هستند. به عنوان مثال در زمینه ارائه ارز مسافرتی به متقاضیان، ساختار در دو سال گذشته بارها تغییر کرده است. در ماه های متوسط هزار و 400 نفر تنها با ارائه گذرنامه توانسته اند تا سقف تعیین شده در آن زمان ارز به نرخ دولتی و کمتر از بازار آزاد خریداری کنند. این موضوع باعث ایجاد انگیزه های سودجویی در برخی افراد شد و به همین دلیل صف های گسترده و طولانی در مقابل صرافی ها تشکیل شد. علاوه بر این با تغییر ساختار قبلی، وجود بلیط هواپیما خارجی نیز به ملزومات دریافت این کالا اضافه شد. روند فوق در سال 1401 دوباره تغییر کرد.
وجود سیم کارت به نام متقاضی، الزام به پرداخت عوارض خروج از کشور علاوه بر ارائه بلیت و گذرنامه از مواردی بود که در بروزرسانی قانون تخصیص ارز مسافرتی اضافه شد. اما این پایان تغییرات و تغییرات در پرداخت این فصل ارزی نبود. در ماه های اخیر که خدمات ارزی زیر مجموعه مرکز طلا و ارز قرار گرفت، روند فروش آن نیز مجددا اصلاح شد. در سامانه جدید متقاضی باید با در دست داشتن مدارک فوق به شعب صرافی بانک های تعیین شده مراجعه و پس از تایید مدارک حواله ارز مسافرتی را دریافت و در فرودگاه پس از دریافت کارت پرواز با ارائه حواله مندرج در بانک شاخه دریافت ارز مورد نیاز را تحویل دهید سقف تعیین شده برای این فصل نیز در مدت مذکور اصلاح شد.
موارد ذکر شده تنها بخشی از بوروکراسی در یکی از حوزه های تخصیص ارز بود. یعنی سایر مسائل عرضه رسمی ارز کم و بیش از این تغییرات و تحولات متوالی آسیب دیده است. البته به روز رسانی قوانین برای کاهش فعالیت های پرسود و بهبود روند همسان سازی برای متقاضیان امری مهم و قابل تقدیر است. اما روش فعلی (تغییرات و دگرگونی های متوالی) باعث سردرگمی هر چه بیشتر متقاضیان شده و یکی از دلایل استقبال جامعه از معاملات مسکن است.
موج بی اعتمادی در بازار
فضای آشفته و شلوغ اطراف میدان فردوسی، چهارراه استانبول و سبزه میدان برای تهرانی ها به یک امر روزمره تبدیل شده است. اگر از هر یک از این مکان ها عبور کنید، با تعداد نسبتاً زیادی از دلالان مواجه می شوید که به شما مراجعه می کنند و پیشنهاد خرید یا فروش اسکناس های خارجی را می دهند. اگر برای اولین بار است که نیاز به خرید یا فروش ارز دارید، به احتمال زیاد پس از مواجه شدن با این شرایط، موجی از بی اعتمادی را نسبت به نحوه معامله در این فضا تجربه خواهید کرد. زیرا اکثر این تجار مکان خاصی برای معامله ندارند و پیشنهاد می کنند پس از انتقال ریالی در خیابان های اطراف از آنها ارز دریافت کنید.
علاوه بر بروز نگرانی هایی از قبیل کلاهبرداری و عدم دسترسی به ارز، خرید اسکناس های تقلبی و موارد مشابه، با افزایش سیاست های کنترلی نهادهای قضایی در بازار غیررسمی، نگرانی از ایجاد مشکلات قضایی نیز مطرح شده است. از جمله مواردی که مانع از بازدید مردم از این فضا می شود. البته بسیاری از افراد پس از اطلاع از این شرایط، معاملات خود را با تجار غیر رسمی انجام می دهند و وجود این بازار آزاد با تعداد قابل توجهی از عرضه کنندگان و متقاضیان را به فال نیک می گیرند. اما به طور کلی می توان گفت عدم اعتماد به معاملات خیابانی یکی از دلایلی است که مردم ترجیح می دهند حتی الامکان نیازهای ارزی خود را در حلقه افراد نزدیک تامین کنند.
تفاوت نرخ قابل توجه در معاملات آزاد
تحقیقات حاکی از آن است که برخی صرافیهای آزاد که بخشی از نهادهای بازارساز هستند، در معاملات غیررسمی ارز نیز حضور دارند. این صرافی ها از مزیت نسبی نسبت به کارگزاران آزاد در حل برخی مشکلات نگران کننده برخوردارند. زیرا در صورت مراجعه به آنها خرید و فروش شما در یک شرکت بازرگانی واقعی انجام شده است و امکان پرداخت ریالی به صورت رسمی وجود دارد. از سوی دیگر، گردانندگان این صرافی ها نیز نرخ خرید یا فروش ارز خود را با مابه التفاوت نسبت به اپراتورهای بازار ارائه می کنند و از این تفاوت به عنوان هزینه ایجاد اطمینان در معاملات یاد می کنند. ارز خارجی باز هم می توان گفت که این حق امتیاز عمدتاً در هنگام خرید یا فروش ارز از افراد نزدیک وجود ندارد و در نتیجه شاید یکی از دلایل دیگر رونق مبادلات خانه همین باشد.
تبعات معاملات دوستانه برای بازارساز
واکنش سیاستگذار به ظهور معاملات داخلی را می توان به روش های مختلفی تحلیل کرد. از جنبه ای از این مبحث می توان گفت که وجود چنین معاملاتی می تواند با کاهش سطح تقاضا در هسته مرکزی بازار و به نوعی افزایش نیرو بر ذخایر ارزی کشور باعث کاهش فشار شود یا از منظر دیگر می توان گفت که جایگزینی برای معامله گران وجود دارد، غیر رسمی بودن می تواند قدرت قیمت گذاری این افراد را در بازار کاهش دهد که باز هم برای بازارساز مطلوب است. اما با بررسی دقیق تر، انجام معاملات در فضایی متفاوت از بازار (رسمی یا غیر رسمی) از دقت آمارهای پولی کشور می کاهد. آگاهی نهادهای قانونگذار و بازارسازان از آمار پولی در یک کشور یکی از مهم ترین موارد در تعیین سیاست های پولی است. سیاستگذاران کشور علاوه بر ثبت آمار رسمی فروش ارز، با پیگیری فعالیت های اقتصادی افرادی که سابقه معاملات غیررسمی ارز دارند، آمار کلی ارز در گردش را نیز محاسبه کرده و بر اساس آن سیاست های پولی اتخاذ می کنند. اما می توان گفت که این مشاهده به طور کلی در معاملات داخلی مستثنی است و در نتیجه آمار پولی کشور شامل معاملات داخلی نمی شود.