تسهیلات بانکی باید ثبت الکرونیکی شوند/ جزئیات خبر

وی با اشاره به تکلیف ماده (۲) قانون تسهیل صدور مجوز‌های کسب‌وکار و دستورالعمل اجرایی آن، افزود: براساس این تکلیف، تمام بانک‌ها موظف بودند تا ۲۸ اردیبهشت ۱۴۰۲، سامانه الکترونیکی قرارداد‌های تسهیلاتی را با امکان دسترسی تسهیلات‌گیرنده به اطلاعات تسهیلاتی خود، ایجاد و نسبت به ثبت الکترونیکی قرارداد‌های تسهیلات اقدام کنند. در نتیجه، بانک‌هایی که این سامانه را ایجاد نکرده باشند یا قرارداد‌های تسهیلاتی در این سامانه ثبت نشده باشد، با مشکل حقوقی عدم قابلیت استناد روبرو خواهند بود.

مرادی با بیان اینکه فعالیت بانک ها عمدتاً به سه دسته افتتاح حساب، ارائه تسهیلات و خدمات بانکی تقسیم می شود، تصریح کرد: در سال های اخیر بیشترین رقابت ناسالم بانکی جدا از دسته نرخ سود سپرده در دو حوزه تخصیص منابع رخ می دهد. و خدمات بانکی؛ از جمله، هزینه های غیرمنطقی تسهیلات داده می شود، نظارتی بر مصرف تسهیلات وجود ندارد. وام به اشخاص وابسته اعطا می شود. املاک و دارایی هایی که طبق قوانین آن ممنوع است، رهن می شوند، مالیات بر روی محل محاسبه می شود، که گاهی اوقات مالیات صحیح نیست. یا اینکه در زمان سررسید بدهی، تعویق مطالبات به صورت قانونی و شرعی انجام نشود. به برخی افراد مهلت غیر معقول داده می شود و از سوی دیگر به برخی واحدهای تولیدی که نیاز به کمک بیشتری دارند فرصت کافی داده نمی شود. افزودن سود و وثیقه به عنوان وام جدید سود مرکب ایجاد می کند و هنگام جابجایی طبقه حساب های دریافتنی ذخایر قانونی اخذ نمی شود.

این کارشناس بانکی با تاکید بر اینکه نظارت بانک مرکزی در این زمینه نظارت پس از آن است، تاکید کرد: وی گفت: بانک ها ابتدا تسهیلات را پرداخت می کنند و سپس در صورت وقوع تخلف، بانک مرکزی وارد مرحله هشدار می شود و با تخلفات برخورد می کند.

وی همچنین یکی از نقاط ضعف در تحقق بانکداری اسلامی را عدم اراده و تمایل طرفین نسبت به عقود تسهیلات دانست و تاکید کرد: یکی از مشکلاتی که مردم با بانک ها مواجه بودند این بود که مردم کوچکترین اطلاعی از خود ایشان داشتند. حساب. قراردادها با توجه به تمام مواردی که مطرح کردم، تصمیم بر آن شد که شفاف سازی قراردادهای بانکی اجرا شود. این شفافیت جزئیات قرارداد نصب شما را به وام گیرندگان و ضامن و راهن قرارداد اطلاع می دهد.

مدیر اتاق فکر حقوق بانکی دانشگاه امام صادق(ع) افزود: علاوه بر این موارد، تمامی بخشنامه های بانک مرکزی در این حوزه در خصوص نرخ سود و نوع قرارداد، نحوه صدور اجراییه و … در شبکه بانکی تعریف شد. سیستم تسهیل گری به گونه ای است که اگر بانکی قصد تخلف از این موارد را دارد، باید پیشگیرانه از طریق این سامانه در مرحله جشن قرارداد از این تخلفات جلوگیری شود.

وی با اشاره به روند تدوین این قانون در دولت و شورای اسلامی گفت: بر این اساس پیش نویسی در کمیسیون اقتصادی مجلس تهیه شد تا کلیه قراردادهای تسهیلات و خدمات بانک ها الکترونیکی شود. نه تنها به این دلیل که اطلاعات وارد سامانه می شود، بلکه با این هدف که از ابتدای تشکیل پرونده در شعب، امکان تخلف برای بانک ها وجود نداشته باشد و این بدان معناست که به جای اینکه بانک مرکزی بخواهد در مراحل پایانی کار از همان ابتدا مجاز می باشد انعقاد قرارداد بیش از حق الزحمه و شرایط قانونی نخواهد داد.

این کارشناس بانکی گفت: از این نظر ماده (2) «قانون تسهیل در صدور مجوزهای تجاری» در مجلس تصویب شد که بر اساس آن بانک ها تا 8 اردیبهشت ماه 1402 موظف به نصب سامانه الکترونیکی تسهیلات شدند. قراردادها با امکان دسترسی به اطلاعات نصب توسط هر گیرنده نصب، قراردادهای نصب و قراردادهای مربوطه را به صورت الکترونیکی ایجاد و ثبت کنید.

وی به تصویب بخشنامه اجرایی این قانون توسط بانک مرکزی اشاره کرد و گفت: بر اساس ماده 3 این بخشنامه در صورت درخواست تسهیلات جدید، شعبه موظف است نسخه کاغذی آن را تحویل دهد. قرارداد قرض الحسنه به وی و همچنین کلیه قراردادهای قرض الحسنه منعقد شده تا تاریخ 28 اردیبهشت ماه 1399 در صورت درخواست وام گیرنده یا سایر متعهدین مبنی بر دریافت نسخه کتبی و مستند از قرارداد قرض الحسنه و موارد مربوط تسویه شده است. قراردادها شامل اطلاعات کامل تسهیلات از جمله میزان دقیق بدهی پرداخت شده توسط وام گیرنده در قالب جدول اقساط و به این ترتیب باید توسط بانک ارائه شود.

مرادی درباره شاه بیت این بخشنامه اظهار داشت: یک پروژه بزرگ در بخش بانکداری ایران در دهه ۱۳۹۰ بود که به منظور بهبود فرآیند اعطای و پیگیری تسهیلات بانکی، افزایش شفافیت و کاهش ریسک‌های مرتبط با این فرآیند، طراحی شده بود. بر اساس ماده ۵ دستورالعمل مذکور، بانک‌ها باید حداکثر تا تاریخ ۲۸ اردیبهشت‌ماه سال ۱۴۰۲، سامانه‌های بانکی را به‌نحوی ایجاد، پیاده‌سازی و یا توسعه دهند که هر تسهیلات‌گیرنده بتواند به اطلاعات مربوط به قرارداد تسهیلات و قرارداد وابسته، دسترسی کامل داشته باشد. پس از انقضای این مهلت، هرگونه وجهی از قبیل اصل و سود تسهیلات، کارمزد تسهیلات، وجه التزام تأخیر تأدیۀ دین و هزینۀ کارشناسی برای ارزیابی وثیقه یا مال یا پروژۀ موضوع تسهیلات و غیر آن‌ها، صرفاً در قالب قرارداد درج‌شده در این سامانه قابل انجام است. محاسبات مبتنی بر اطلاعات مندرج در سامانه الکترونیکی قرارداد‌های تسهیلات، مبنای امور مربوط به قرارداد از قبیل تعیین میزان بدهی، تسویه حساب، مطالبۀ وجه موضوع بدهی از تسهیلات‌گیرنده، تهاتر بدهی، امهال قرارداد تسهیلات و ارائۀ دادخواست مطالبۀ وجه موضوع بدهی به مراجع ذی‌صلاح است.

وی خاطرنشان کرد: در صورت عدم وجود اطلاعات در این سامانه، بانک امکان طرح دادخواست و شکایت به دادگاه را نخواهد داشت، در غیر این صورت بانک مرکزی باید از طریق هیات انضباطی بانک اقدامات انضباطی از جمله تعلیق موقت را انجام دهد. بخشی از پروانه فعالیت برای مدت معین یا لغو پروانه فعالیت. محدود یا ممنوعیت پرداخت پاداش و مزایای مدیران؛ رد صلاحیت مدیرکل و اعضای هیأت مدیره و محکومیت بانک متخلف و مدیران آن و همچنین متخلفان از مقررات این قانون اعم از مدیران یا کارکنان بانک بر اساس مصوبه مجلس. شبکه بانکی موکلین علاوه بر جبران کلیه خسارات وارده حسب مورد به مجازات مقرر در ماده (576) قانون مجازات اسلامی محکوم می شوند.

مرادی تفاوت این سامانه با سامانه های مشابه فعلی بانک ها را اینگونه توضیح داد: در حال حاضر سامانه صمت را در سیستم بانکی داریم و اطلاعات هر فردی که قصد دریافت تسهیلات از بانک ها را دارد باید در این سامانه ثبت شود. اما این سیستم برای مراجعین قابل مشاهده نیست و مشکل ذینفعان را حل نمی کند. ضمناً جزئیات تسهیلات دریافتی مشتریان در سایر بانک ها در سامانه صمت دیده نمی شود و فقط نشان می دهد که مشتری از چه بانکی دریافت کرده، چقدر تسهیلات دریافت کرده و موجودی چقدر است. نصب در حال حاضر است.

یک استاد دانشگاه با بیان اینکه طبق قانون تسهیل صدور مجوز‌های کسب‌وکار و دستورالعمل اجرایی آن، قرارداد‌های بانکی دیگر نباید به‌صورت کاغذی منعقد شوند، خاطرنشان کرد: تمام فرایند دریافت تسهیلات باید به‌صورت الکترونیکی انجام شود؛ از درخواست وام تا امضای فرم و پرداخت تسهیلات و… همگی باید به‌صورت الکترونیکی انجام شود.

وی با اشاره به اینکه با الکترونیکی شدن قرارداد‌های بانکی، زمینه فساد هم از بین می‌رود، اظهار کرد: ادعا‌هایی مانند جعل امضا یا قرارداد سفیدامضا یا عدم‌اطلاع از مفاد آن با اجرای این قانون از بین می‌رود. هم‌اکنون یکی از ترفند‌های بدهکاران بانکی این است که مدعی عدم‌امضای قرارداد می‌شوند.