قوانین رزرو وام چیست؟
اول از همه باید بگوییم که این وام به کسی داده نمی شود. بانک ها از متقاضیان پول می گیرند و متناسب با مدت زمان ماندن پول در حساب آنها وام می دهند. در واقع بانک ها از مردم پول «قرض» می کنند، آن پول را بین یک تا 18 ماه نزد خود نگه می دارند و تا سقف 300 میلیون تومان وام می دهند!
300 میلیون تومان چقدر می توانید پول بگیرید؟
اما شرایط وام چیست؟ قبل از اینکه بانک به شما وام را پس دهد، چقدر پول دارید که به بانک وام بدهید؟
بر اساس این ماشین حساب، اگر 18 ماه 500 میلیون تومان در بانک دولتی سپرده گذاری کنید، بعد از یک سال و نیم 300 میلیون وام دریافت می کنید! از این که بگذریم با توجه به تورم موجود، تکلیف پولی که در این یک سال و نیم به بانک سپرده اید چه می شود و ارزش آن کاهش می یابد یا خیر، باید بگوییم که 37 میلیون تومان کل اقساط 60 ماهه این 300 است. وام میلیون تومانی کارمزد دریافت می شود!
اما این برای اقساط 6 ماهه است و اگر بخواهید با اقساط 5 ساله (که در تبلیغات این بانک ها می بینید) وام بگیرید، بانک در مجموع 51 میلیون تومان به شما وام می دهد. یا در مثالی دیگر برای طرح مهربانی، اگر 3 ماهه 300 میلیون تومان در این بانک سپرده گذاری کنید، در پایان ماه سوم می توانید 300 میلیون تومان اقساط 6 ماهه دریافت کنید. اما با اقساط 5 ساله مبلغ وام 48 میلیون تومان است!
البته مهم نیست چقدر واریز می کنید. محدودیت اعتبار یکی است. مثلاً 5 میلیارد تومان در بانک سپرده گذاری کنید و در نهایت بعد از مدتی همان وام 300 میلیون تومانی بازپرداخت شود! در واقع حد اعتبار یکی فقط سپرده متفاوت است!
این “ساختار یک جانبه” به گونه ای طراحی شده است که قرارداد وام به نفع طرف عرضه باشد. در حالی که طرف عرضه کننده، یعنی بانک، پول بیشتری دریافت کرد و این پول را برای مدت طولانی نگه داشت. اکنون چه کسی در مواجهه با تورم و کاهش ارزش سود بیشتری می برد؟
ضامن هم می خواهد
نکته دیگر اینکه این وام ها «قابل انتقال» هستند و احتمالاً از این به بعد باید منتظر خرید و فروش «وام احسان» باشیم و در این بین عده ای که وام گرفته اند و قادر به انجام آن نیستند اقساط را بپردازند. ، شروع به انتقال وام در سایت های تبلیغاتی آنلاین. (البته این یک احتمال است و این احتمال بر اساس قانون کلی اقتصادی است که هر جا رانت باشد فساد هم هست).
چرا این اتفاق می افتد؟
با روند تورمی موجود که مدت هاست در کانال 40 درصد باقی مانده است و به نظر می رسد به هسته ای سخت ضربه زده است، “پول” نیز در حال تبدیل شدن به یک کالای گران قیمت است. اقدامات تثبیت کننده نیز دلیلی برای «کمبود پول» است. تلاش بانک مرکزی برای کاهش تورم و البته وظیفه ذاتی آن نظارت مستقیم بر نظام پولی کشور و حفظ ارزش پول ملی است. بانک مرکزی ابزارهای مناسبی دارد یکی یکی از این ابزارها کنترل ترازنامه بانکی و کاهش رشد نقدینگی با فشار بر منابع پایه پولی است.
چنین شیوه ای از اعطای وام شباهتی به قرارداد «ترکمانچای» ندارد، در حالی که وام قرض الحسنه تعریف خاص خود را دارد و معمولاً به صورت «کم» و به مقدار کم توسط ساختاری اتخاذ شده مدیریت می شود. نهادهای مذهبی ایران قبل از انقلاب وقتی صحبت از وام قرض الحسنه می شود، چه نیازی به چنین تبلیغاتی است که با واقعیت همخوانی ندارد؟ اگر فکر این است که منابع مردم را بگیریم و در ازای آن، در شرایط تورمی حتی کمتر از نرخ تورم سود بدهیم، چرا مسئولان دولتی این مشکل را به شکل دیگری مستند می کنند؟
23302